Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодно ли оформлять ипотеку на супругов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Обычно при оформлении ипотеки одним из супругов второй обязательно должен стат созаемщиком или поручителем. Такое требование устанавливает банк, чтобы минимизировать свои риски на случай развода и раздела имущества.
К заемщикам и созаемщикам предъявляются стандартные требования:
- возраст 18-35 лет;
- стаж на последнем месте работы от 6 месяцев;
- согласие обоих супругов на сделку.
Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо предоставить документы:
- Паспорта обоих супругов.
- Справки о доходах.
- Копию трудовой книжки.
- Свидетельство о браке.
- Справку о составе семьи.
- Медсправку из психоневрологического диспансера.
Обязательное условие — оформление страховки жизни обоих заемщиков. Желательно, чтобы супруги составили брачный договор, в котором будет прописано, на кого и в какой степени ложатся обязательства по погашению ипотечной задолженности.
Причины отказа в выдаче долевой ипотеки
Заявитель получит отрицательное решение по ссуде в следующих случаях:
- маленький доход;
- плохая кредитная история;
- недвижимость не соответствует требованиям банка;
- возраст заемщика превышает допустимую границу (с учетом срока ссуды);
- нет первоначального взноса;
- гражданин официально не трудоустроен.
Финансовая организация не обязана объяснять причины отказа.
Покупатель вправе привлечь созаемщика, его доходы тоже будут учтены. Недвижимость поделят на части, собственники сами определят величину долей.
Является ли ипотечная квартира совместным имуществом супругов?
Да, если ипотека оформлена во время брака, такая квартира считается совместно нажитым имуществом. По общему правилу вся недвижимость, которая приобретена супругами во время брака за счет семейных доходов, находится в их совместной собственности. Это же правило распространяется и на долговые обязательства супругов.
Что делать, если был оформлен брачный договор?
При наличии брачного договора имущество будет разделено согласно его условиям. Поэтому при подготовке этого документа важно прописать порядок распределения долгов супругов в случае развода.
Важно: если супруги сначала взяли ипотеку, а потом заключили брачный договор, они обязаны поставить банк в известность о наличии брачного договора. Если этого не сделать, то банк сможет потребовать возврата денег без учета условий брачного договора.
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Кому выгодно брать ипотеку с созаемщиком, который не является супругом? Вариантов много. Два друга решили инвестировать в квартиру на стадии котлована, чтобы в будущем продать ее и заработать. Брат и сестра хотят вместе купить квартиру, потому что доверяют друг другу, а в одиночку не могут потянуть первоначальный взнос. Две юридические фирмы совместными усилиями берут кредит для расширения складских и торговых площадей. Иногда человек выбирает между поиском созаемщика и поручителя для ипотеки. Найти поручителя сложнее, чем созаемщика, потому что поручительство — это ответственность без выгоды.
Как оформить ипотеку на двух собственников:
- Скопить средства на первоначальный взнос
- Иметь стабильный источник дохода
- Достичь возраста 21 год
- Иметь хорошую кредитную историю
Поскольку в законе об ипотеке нет требований к обязательному наличию семейных связей между людьми, которые хотят вместе взять ипотеку, кредит для двоих выдадут в любом банке. Сроки рассмотрения заявки и процедура оформления при этом стандартная, как для всех заемщиков.
Как правило, 2 человека имеют более высокий совокупный доход. За счет этого возрастают шансы на одобрение ипотеки. Придется собирать 2 пакета документов на каждого владельца. Зато получится быстрее выплатить долгосрочный кредит.
Ипотека для законных супругов
Поскольку по закону совместно нажитое имущество принадлежит в равных долях обоим супругам, муж и жена автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. Исключение — если между супругами заключен брачный контракт, согласно которому право собственности оформляется только на того из супругов, кто является действительным плательщиком по кредиту. Заключить такой брачный контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки: так оба супруга будут уверены, что в случае развода их права достаточно защищены в соответствии с уровнем вклада в приобретение недвижимости.
Хорошо, когда ипотека не заканчивается раньше, чем супружеская жизнь. Развод часто ставит бывшего мужа и жену перед нелегким выбором — что делать с совместным жильем и долгами. Можно найти покупателя, закрыть ипотеку и поделить остаток денег между собой. Если при разводе один из супругов хочет переоформить ипотечную квартиру на себя, для этого потребуется разрешение банка.
Часто супруги-созаемщики с детьми решают использовать для погашения основного долга или процентов по займу материнский капитал. При этом родители должны помнить об обязательстве после погашения кредита выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям. На это у родителей есть 6 месяцев после выплаты кредита. При перечислении средств маткапитала в счет ипотеки родители подписывают соответствующее нотариальное обязательство, за исполнением которого следят органы опеки и попечительства.
Какой процент по ипотеке на вторичное жилье?
Где выгоднее взять ипотеку на вторичное жилье в 2021 году
| Банк | Ставка | Первоначальный взнос |
|---|---|---|
| Промсвязьбанк | 8,79% | 15% — 80% |
| ВТБ | 8,8% | 20% — 49,99% |
| Альфа-Банк | 8,89% | 20% — 49,99% |
| Росбанк Дом | от 9,15% | 20% — 70% |
Плюсы и минусы покупки доли в праве общей собственности на квартиру или комнаты
Приобретение доли в праве общей собственности на квартиру или комнаты в квартире может иметь ряд преимуществ:
— Стоимость
Покупка части жилья может обойтись дешевле, чем квартиры целиком.
— Регистрация по месту жительства
Вы можете зарегистрироваться в квартире, в которой приобретена доля в праве общей собственности.
— Единоличное владение
Есть возможность расширить свою жилплощадь за счёт покупки других долей в праве общей собственности на квартиру или комнат в квартире, а если покупается последняя доля или последняя комната — стать владельцем всего имущества.
— Инвестиции в жильё
Однако есть и недостатки такого приобретения:
— Мошеннические схемы
Тщательно проверяйте продавца и недвижимость в ходе любых сделок купли-продажи.
— Возможные сложности проживания
Если вы приобретаете долю в праве общей собственности на квартиру, а не конкретную комнату, может возникнуть вопрос, в какой именно части квартиры вы будете жить. Это стоит обсудить на этапе составления договора купли-продажи.
— Некорректно собранные документы
Рекомендации, что точно стоит проверить при покупке жилья или его части:
1. Юридическую чистоту недвижимости, подробнее о том, на что обратить внимание перед оформлением сделки, читайте в статье.
2. Права собственности продавца на долю в праве общей собственности на квартиру или комнату по данным выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
3. Соответствие квартиры плану БТИ. Некоторые собственники делят квартиру, на несколько студий и продают их, как отдельные объекты недвижимости.
Если перепланировка и переустройство были проведены незаконно, собственник помещения обязан привести его в прежнее состояние в разумный срок и в порядке, которые установлены органом, осуществляющим согласование. Если этого не произойдет, то суд по иску органа, осуществляющего согласование, может принять решение о продаже квартиры с публичных торгов.
4. Наличие отказа других собственников от выкупа доли в праве общей собственности на квартиру или комнаты.
Что еще нужно проверить при покупке жилплощади, мы подробно описали в статье.
Приобретение доли или комнаты на средства потребительского кредита
Выдача ипотеки на долю или комнату сопровождается большим числом сложностей и нюансов, которые описаны в этой статье. Выход есть: покупатель может оформить потребительский кредит.
Ипотечный кредит выдаётся с определённой целью — на покупку недвижимости, в отличие от потребительского кредита, который можно потратить на что угодно. Однако Процедура кредитования разнится.
Преимущества оформления кредита:
— не требуется залог недвижимости, но существуют и специальные программы под залог имущества
— не нужно проводить оценку и страхование залоговой недвижимости
— для оформления заявки требуется минимальное количество документов: паспорт и справка для подтверждения уровня дохода
— отсутствует первоначальный взнос, у ипотеки он обязателен и составляет, как правило, от 10% от суммы займа
Недостатки оформления кредита:
— срок кредитного договора короче, как правило, он оформляется на срок 5-7 лет
— нельзя использовать материнский капитал для первоначального взноса или для погашения части кредита
Налоговые вычеты при совместной покупке квартиры
Что касается имущественных налоговых вычетов. При совместной покупке квартиры (не супругами), как с привлечением ипотеки, так и без нее – право на возврат НДФЛ (13%) имеют оба покупателя-соинвестора.
Вычет за покупку жилья (до 2 млн. руб.) будет рассчитываться исходя из условий Договора купли-продажи квартиры – каждый, указанный в договоре Покупатель будет иметь право на налоговый вычет соразмерно своей доле в праве.
А вычет за уплаченные по совместной ипотеке проценты (до 3 млн. руб.), будет начисляться каждому соинвестору при предъявлении своих банковских платежек на погашение кредита.
Для супругов, находящихся в официальном браке, распределение имущественных вычетов за купленную квартиру происходит по другим правилам. Подробно это рассмотрено в отдельной заметке по ссылке.
Профессиональная поддержа юриста в вопросах покупки жилья лишней НЕ БЫВАЕТ.
Специализированных юристов по недвижимости можно найти — ЗДЕСЬ.
Порядок организации сделки купли-продажи квартиры смотри на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).
Преимущества и недостатки программы
Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:
- Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
- Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
- Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
- Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.
Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.
Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны описываемого кредитования. Среди негативных характеристик можно выделить:
- Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
- При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
- При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.
Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.
Ипотека на двоих без брака
Регистрировать брак или нет – обоюдное дело двух лиц, ведущих совместное хозяйство. Ранее банки не оформляли ипотеку гражданским парам. Но сегодня всё изменилось: 95% кредитных организаций идут на такую сделку, не требуя от созаёмщиков свидетельства о браке.
Условия заключения договора в обоих случаях одни и те же, за исключением одной особенности: зарегистрированные супруги, выплатив ипотеку, получат жилплощадь в совместную собственность, а гражданские – в долевую.
Созаёмщики, не являющиеся членами одной семьи, могут взять ипотечный кредит только при условии, что они выступят соинвесторами. И доли их в квартире распределяются в зависимости от установленных договорённостей и финансового участия каждого из них.